Prestiti personali: come funzionano

Cosa sono i prestiti personali?

Sono finanziamenti non finalizzati all'acquisto di uno specifico bene o servizio. Essi possono essere erogati esclusivamente dalle banche e dagli intermediari finanziari iscritti all'albo tenuto dalla Banca d'Italia.

Tassi di interesse sui prestiti personali

Il tasso di interesse è generalmente fisso ed è espresso dal Tan : il tasso annuo nominale e dal Taeg: il tasso annuo effettivo globarle. Il Taeg rappresenta il tasso effettivo che il cliente dovrà sostenere e viene rimborsato secondo un piano di ammortamento alla francese dove le rate sono costanti e composte da una quota di interesse decrescente e una quota capitale crescente.

A differenza del mutuo, il prestito personale non prevede garanzie reali (pegno o ipoteca). In certi casi la banca può richiedere garanzie personali, nel caso in cui per esempio chi richiede il prestito ha un contratto di lavoro a tempo determinato oppure richiede un finanziamento di importo elevato. La banca richiede la firma di un terzo fideiussore che si obbliga direttamente verso il creditore in caso di insolvenza da parte del debitore.

Estinzione anticipata e commissioni

La legge prevede che il prestito personale possa essere estinto anticipatamente e che il valore massimo per la commissione o le altre spese non possono superare l'1% del capitale residuo.

La differenza dei prestiti diretti rispetto a quelli finalizzati è che sono richiesti dalle famiglie e dai singoli alle banche o alle finanziarie senza intermediari.

Il cliente richiede un prestito personale per acquistare un bene o un servizio. Il soggetto che li propone è colui che offre tale bene o servizio e per far fronte al pagamento il cliente utilizza appunto un finanziamento (pensiamo ad esempio ai prestiti auto).

Le offerte degli istituti si sono ampliate, sia per quanto riguarda la finalità dei finanziamenti che per gli importi concessi, durata e tassi applicati.

La durata del finanziamento permette ai privati di ricorrere al prestito pagando rate di importo contenuto grazie appunto alla dilazione nel tempo. La restituzione della somma viene infatti spalmata su un periodo più ampio.

Istituti di credito o Finanziarie?

Generalmente, anche se ci sono eccezioni, gli istituto di credito offrono prestiti a tassi inferiori rispetto alle finanziarie. Spesso infatti queste ultime attingono dalla banche e non possono quindi offrire tassi inferiori per prestare denaro al cliente.

Per concludere, una considerazione: l'acquisto di un'auto, la ristrutturazione di un appartamento sono considerate operazioni tra le meno rischiose soprattutto perché sono facilmente verificabili e documentabili.

Ci sono persone che chiedono prestiti anche per effettuare un viaggio ad esempio, oppure prestiti per ottenere liquidità pura che non sono destinati all'acquisto di un bene o servizio. In questi casi le banche valutano tali richieste maggiormente rischiose e quindi soggette a tassi più elevati.