Portabilità del mutuo e surrogazione

La surrogazione o surroga del mutuo è lo spostamento del mutuo in essere a un’altra banca per accedere a condizioni migliori.

La surrogazione per volontà del debitore è disciplinata dall'art. 1202 del codice civile secondo cui: "Il debitore, che prende a mutuo una somma di danaro o altra cosa fungibile al fine di pagare il debito, può surrogare il mutuante nei diritti del creditore, anche senza il consenso di questo".

Lo stesso articolo 1202 richiede i seguenti requisiti per questo tipo di surrogazione:

• che il mutuo e la quietanza risultino da atto avente data certa;
• che nell'atto di mutuo sia indicata espressamente la destinazione della somma mutuata;
• che nella quietanza si menzioni la dichiarazione del debitore circa la provenienza della somma impiegata nel pagamento.

Attraverso la surroga, il debitore può trasferire senza spese l’ipoteca iscritta a garanzia di un vecchio mutuo in un nuovo contratto di mutuo presso un’altra banca. L’ipoteca rimane la stessa, perciò l’importo del mutuo non può essere superiore rispetto al precedente, ma possono essere variati tasso e durata.

Vengono conservati i benefici fiscali del vecchio contratto e quindi il debitore potrà continuare a detrarre gli interessi passivi in caso di acquisto o ristrutturazione abitazione principale.

Per favorire al massimo la portabilità il relativo processo è totalmente gratuito. Sono quindi gratuiti:

• la chiusura del vecchio contratto di mutuo, comprese le penali di estinzione anticipata;
• l'annotazione della surroga e la concessione del nuovo mutuo, inclusi l'istruttoria, gli accertamenti catastali e gli eventuali costi notarili.

L'operazione è finalizzata ad offrire alla clientela servizi più economici ed efficienti, nell'ottica di favorire sempre più la concorrenza nel mercato dei mutui.