Come si ottiene il rimborso del mutuo

Quando è conveniente rimborsare in via anticipata una parte del mutuo, che permetterebbe di ridurre il debito contratto nei confronti dell'istituto di credito a seguito della stipula del mutuo.

L'articolo 40 del testo unico bancario concede al debitore la facoltà di estinguere in via anticipata (totalmente o in parte) il proprio debito residuo.

In linea generale l'istituto di credito ha tutto l'interesse a mantenere attivo il mutuo, poichè da quest'ultimo percepisce dei tassi d'interessi, un guadagno concreto che va ad aumentare con la durata del piano di ammortamento.

E' dunque permesso rimborsare anche parzialmente il mutuo, la cifra corrisposta in via anticipata rispetto ai termini prestabiliti dovrà imputarsi al capitale residuo in modo che la banca non potrà richiedere più interessi.

Successivamente al rimborso parziale del mutuo vi sono due possibilità per determinare il successivo piano d'ammortamento del debito restante.

E' fondamentale verificare nel mutuo se può essere applicata la:

•  riduzione della durata del piano di rimborso: la rata resterà invariata e il periodo di rimborso sarà meno esteso;

•  riduzione della rata mensile: la rata diminuirà proporzionalmente al capitale rimborsato.

In questo caso, si ha l'opportunità di eseguire un calcolo rapido per conoscere, se pur indicativamente, il nuovo importo rateale.

Il 2 aprile del 2007 è stata introdotta una legge riguardante l'estinzione anticipata del mutuo, che, come è ovvio che sia, va ad interessare anche il rimborso parziale di quest'ultimo.

La suddetta ha previsto l'annullamento di qualunque patto, anche postumo alla conclusione del contratto, con cui si convenga che il sottoscrittore del mutuo, che richiede l'estinzione parziale o totale anticipata del mutuo, per contratti riguardanti l'acquisto o la ristrutturazione di immobili ad uso abitativo, sia tenuto ad obblighi verso il mutuante.

Tale norma è applicabile a tutti i contratti di mutuo "accesi" a decorrere dalla data d'entrata in vigore della suddetta legge, ovvero quello della sua pubblicazione sulla Gazzetta Ufficiale.

La legge in questione dunque raggruppa le misure massime delle penali d'estinzione, da calcolarsi sulla somma residua nel caso di estinzione totale o sulla cifra parziale qualora il rimborso sia parziale.

La norma è volta a tutelare sia il mutuatario sia il mutuante.

Conclusioni

Certo, estinguere anticipatamente un mutuo, seppur parzialmente è tutt’ altro che semplice.
Questo perché quando si parla di un mutuo (specialmente quelli immobiliari) parliamo di centinaia di miglia di euro.
Questo fa capire quanto possa essere conveniente sottoscrivere rimborsare un mutuo anticipatamente, anche parzialmente, visto che gli interessi risparmiati sul capitale, vanno a costituire una somma veramente ingente.
Ad ognuno poi le sue valutazioni, quello che è certo è che maggiore è la durata di un piano di rimborso mutuo, maggiori sono gli interessi versati all’istituto di credito / società finanziaria che eroga il mutuo, dunque ben venga un rmborso parziale o totale anticipato.

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