Calcolo dell’importo del mutuo ottenibile: esempi pratici

Partiamo dal principio secondo cui le banche possono concedere finanziamenti di credito fondiario per un ammontare massimo dell’80%.

In Italia alcuni istituti concendono però finanziamenti fino al 20% in più rispetto al valore dell’immobile e servono in genere per permettere al mutuatario di pagare anche le spese accessorie oppure i costi legati all’arredamento.

Quando si parla di rata, le banche tendono ad applicare la regola del 33 per cento, questo significa che non concedono mutui la cui rata supera un terzo del reddito netto del richiedente.

Se i tassi sono in rialzo, si può scegliere tra due alternative: allungare la durata del mutuo oppure chiedere una cifra inferiore.

Ipotizziamo che il reddito medio si aggiri intorno ai 1.800 euro mensili. Ciò significa che, secondo la “regola” di cui abbiamo appena parlato, il soggetto non è in grado di sostenere una rata superiore a 600 euro.

Allungare la rata significa avere in contanti e subito un importo maggiore finanziato ma gli interessi pagati aumentano e di parecchio.

Proviamo ad analizzare un caso pratico utilizzando lo strumento messo a disposizione da info-mutui.it che consente di creare un piano dimostrativo di ammortamento mutuo sistema francese.

Caso 1: durata 40 anni

Tasso finanziamento 5,85% annuo
durata: 40 anni
rata da euro 600 mensili, mutuo finanziabile: 111200 €
Frequenza della rata: mensile
Importo della rata: 536,20 €
Numero di rate: 480 rate
Totale versato: 257.377,26 €
Interessi: 146.177,26 €

Caso 2: Durata 20 anni

Tasso finanziamento 5,85% annuo
durata: 20 anni
rata da euro 600 mensili, mutuo finanziabile: 84800 €
Importo della rata: 559,64 €
Numero di rate: 240 rate
Totale versato: 134.314,19 €
Interessi: 49.514,19 €

Come si può notare, se allunghiamo la durata del mutuo, mantenendo quindi la rata mensile inferiore a 600 euro, pagheremo molti più interessi.

È ovvio che se cambia l’importo della rata mensile sostenibile cambiano anche gli interessi totali pagati.

La calcolatrice messa a disposizione permette di calcolare l'importo ottenibile sulla base della rata massima sostenibile e di fare i ragionamenti successivi per poter stabilire il tipo di finanziamento più opportuno legato alla durata (ad una durata maggiore corrisponde un importo finanziato più alto ma interessi totali pagati maggiori).

Non sottovalutiamo il fatto che nel tempo possono comunque intervenire sia fattori esterni (collegati ad esempio a variazioni dei tassi di interesse) sia ragioni personali e familiari che possono modificare notevolmente le motivazioni che avevano portato alla scelta di un determinato tipo di mutuo.

Data pubblicazione: 16 marzo 2009

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