Surrogazione mutuo: il procedimento

Come funziona il procedimento di “surrogazione per volontà del debitore”?

I “passi” sono sostanzialmente sei, in sintesi:

Nuovo mutuo e nuova banca

Secondo l’articolo 1202, comma 1 del Codice civile, chi è già debitore di una banca per effetto di un vecchio mutuo stipulato per acquistare l’abitazione principale e vuole procedere a una surrogazione deve per prima cosa stipulare un nuovo mutuo con una nuova banca.

Mutuo di scopo: la provvista come finalità

Cosa significa? Come spiega l’articolo 1202, comma 2, n. 2 del Codice civile, il nuovo mutuo si qualifica come finalizzato a procurare la provvista che serve ad estinguere il vecchio mutuo.

Estinzione del vecchio contratto di mutuo

Il ricavato del nuovo mutuo serve per andare ad estinguere quello vecchio contratto con la precedente banca.

Dichiarazione utilizzo del denaro

Nel momento in cui il vecchio mutuo viene estinto, il debitore deve dichiarare alla vecchia banca che, per effettuare l’estinzione, si utilizza denaro proveniente da un nuovo mutuo. Si parla di ciò nell’articolo 1202, comma 2, n. 3 del Codice civile.

Quietanza dalla vecchia banca

L’articolo 1202, comma 2, n. 3 del Codice civile afferma che si deve ottenere dalla vecchia banca una quietanza di estinzione del vecchio mutuo, nella quale l’istituto deve pure dare atto della dichiarazione del debitore di essersi procurato, mediante un nuovo mutuo, la disponibilità finanziaria necessaria per estinguere quello vecchio.

Stipula dell’atto di surrogazione

Con tale atto, il debitore dichiara di sostituire la nuova banca alla vecchia banca nelle garanzie che assistevano il vecchio mutuo.

Le possibili strade da seguire per realizzare la surrogazione si potrebbero raggruppare in strada semplice, intermedia o difficile.

Nel primo caso si stipula un unico atto nel quale convergono il mutuatario, la vecchia banca e la nuova banca. Il caso intermedio prevede due atti: il nuovo mutuo e un altro atto nel quale siano contenute sia la quietanza sia la dichiarazione di surroga. La strada percorribile più difficile è quella che prevede tre diversi atti: il nuovo mutuo, l’atto di quietanza e l’atto di surroga.

Data di pubblicazione: 4 febbraio 2009

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