Iter procedurale per accendere un mutuo

Generalmente l'iter procedurale che sfocia poi nell'erogazione del mutuo, si può riassumere nelle seguenti fasi principali:

Fase 1

Presentazione della domanda

Il cliente presenta alla banca tutta la documentazione necessaria per richiedere un mutuo.

Fase 2

Istruttoria

La banca attraverso la documentazione presentata dal cliente in fase di inoltro domanda, valuta i seguenti aspetti:

• valore dell’immobile: è importante per la banca avere una stima affidabile del valore dell’immobile. Viene quindi richiesta ad un tecnico (come un geometra, un architetto o un ingegnere) di fiducia la redazione di una perizia. È importante ricordare che il pagamento della parcella del perito spetta a chi ha richiesto il finanziamento; anche questa è quindi una spesa che va contabilizzata in fase di scelta del mutuo.
• la libertà dell’immobile da ogni gravame pregiudizievole e la sua regolarità catastale
• l’importo del mutuo: in genere la somma data in prestito non supera l’80% del valore dell’immobile offerto in garanzia, un provvedimento della Banca d’Italia consente però di arrivare fino al 100% del valore dell’immobile. In questo caso vengono richieste garanzie in più rispetto all’ipoteca, come la fideiussione bancaria.
• la capacità di rimborso del mutuatario: le rate generate dal prestito concesso non dovrebbero incidere per una percentuale superiore al 30% sul reddito familiare

Fase 3

Delibera del finanziamento

Il finanziamento viene deliberato dalla banca dopo le due fasi precedenti. La banca infatti, dopo aver preso in esame la capacità di reddito del cliente e la validità, dal punto di vista economico e giuridico, della garanzia offerta, delibera il finanziamento richiesto.

Fase 4

Erogazione del mutuo

Dopo la stipula del contratto in presenza di un notaio ed effettuati i necessari accertamenti in merito all’iscrizione ipotecaria, la banca mette a disposizione del cliente la somma pattuita.
Presso la banca che eroga il mutuo, viene richiesto al mutuatario l’apertura di un conto corrente per l’addebito delle rate del mutuo e, in caso di lavoratore dipendente, per la domiciliazione dello stipendio.

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