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Mutui e garanzia ipotecaria:come funziona
Come funziona il meccanismo dell'ipoteca?
La garanzia ipotecaria stabilita dagli istituti di credito è una percentuale calcolata sull'importo del mutuo e non sul valore dell'immobile.
Da diritto alla banca, nel caso in cui il mutuatario non è più in grado di rimborsare il debito, di recuperare fino alla percentuale di quanto iscritto nell'ipoteca.
Per fare un esempio pratico: Per un mutuo di 100mila euro con iscrizione ipotecaria al 200%, la banca ha diritto a recuperare dall'importo ricavato dalla vendita dell'immobile fino a 200mila euro. Diritto che scende a 150mila euro se l'ipoteca è iscritta al 150%.
La percentuale di iscrizione ipotecaria va ad influire anche sulla parcella del notaio.
Per un mutuo standard di circa 130mila euro e un'ipoteca pari al 150% dell'importo del debito contratto, c'è un risparmio di circa 250-300 euro sulla parcella del notaio. E' importante però sottolineare che spesso i notai riducono le tariffe.
La pratica di iscrivere ipoteche al 200% risale agli anni 90, periodo in cui i tassi erano superiori al 10%. Ora tale pratica, visti i tassi attuali, andrebbe rivista.
L'articolo 30 del Testo unico bancario prevede già un limite massimo che è pari all'importo del capitale mutuato e tre annualità di interessi di mora, che è di circa il 120% dell'erogato.
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